Drømmen om at beholde helårsboligen nær familien og samtidig købe en feriebolig i varmen kan hurtigt udvikle sig til en voldsom økonomisk belastning i alderdommen.

Når arbejdslivet slutter, opstår der ofte en klassisk konflikt mellem ægtefæller. Den ene part vil tilbringe vinteren under sydens sol, mens den anden vil blive tæt på børn og børnebørn. Et kompromis med to adresser lyder oplagt, men det koster dyrt på opsparingen. Dobbelte faste udgifter, stigende ejendomsskatter og tårnhøje forsikringer kan udhule pensionsformuen langt hurtigere end beregnet.

Flere millioner ekstra på bogen

Et ægtepar på 67 år med en gennemsnitlig offentlig pension på omkring 50.000 dollar om året (cirka 345.000 kroner) har brug for væsentligt mere kapital, hvis livet deles i to. Med en standardiseret udbetalingsrate på 4% fra en investeringsportefølje koster det omtrent 1,375 millioner dollar (omkring 9,5 millioner kroner) at blive i den eksisterende gældfri bolig. Flytter parret permanent til solstaten Florida, stiger behovet til 1,575 millioner dollar (cirka 10,9 millioner kroner).

Vælger parret derimod at splitte året og eje begge steder, eksploderer behovet til 2,225 millioner dollar svarende til godt 15,4 millioner kroner. Det er 850.000 dollar (omtrent 5,9 millioner kroner) mere i nødvendig formue blot for at have to boliger frem for én. Udskyder parret udbetalingen af deres sociale ydelser til de fylder 70 år, stiger den årlige udbetaling med 8% pr. år til samlet 62.000 dollar. Det bringer det nødvendige opsparingskrav ned på 1,925 millioner dollar (cirka 13,3 millioner kroner), men to boliger forbliver den dyreste model.

Skattefælder og dyre forsikringer

Mange overser de skjulte omkostninger ved sekundære boliger. I Florida koster en gennemsnitlig bygningsforsikring 8.471 dollar om året (omkring 58.500 kroner). Dertil kommer sundhedsforsikring som Medicare Part B på 202,90 dollar pr. person om måneden plus ekstra dækninger som Medigap og Part D.

Samtidig gælder skattefordele som Floridas primære boligfradrag på op til 51.411 dollar og loftet på 3% for årlige vurderingsstigninger kun for helårsbeboere. Ejes ejendommen som sekundær bolig, er loftet for vurderingsstigninger hele 10%. På et hus til 500.000 dollar (cirka 3,5 millioner kroner) med 6% årlig vækst betyder forskellen en ejendomsvurdering på 895.000 dollar mod 672.000 dollar efter ti år. Ved en beskatningssats på 18 promille giver det cirka 4.000 dollar (omkring 27.500 kroner) ekstra i årlig skat efter et årti. Tabt bundfradrag lægger yderligere cirka 925 dollar oveni. En flytning af folkeregisteradressen kan desuden udløse skattekontrol i hjemstaten, hvilket ofte ender med, at der betales fuld skat begge steder.

Leje trumfer køb

Praktisk besvær stiger i takt med alderen. Omkring 80-årsalderen bliver vedligeholdelsen af to boliger for tung for de fleste. Desuden viser undersøgelser af seniorers tilfredshed, at stærke sociale netværk betyder mere for livskvaliteten end selve boligen, og pendlerlivet svækker ofte relationerne begge steder. Rækker formuen ikke, er sæsonleje et overskueligt alternativ, der giver vintersol uden bindinger, forsikringschok og dobbelte skatteopkrævninger.