De seneste års voldsomme prisstigninger på byggematerialer og arbejdskraft har skabt en usynlig økonomisk fælde for mange boligejere. Hvis huset brænder eller bliver ramt af en alvorlig vandskade, risikerer forsikringen at dække langt mindre end forventet. Problemet kaldes underforsikring og opstår, når forsikringssummen er lavere end den reelle pris for at genopbygge boligen i dag.

Hvad er underforsikring?

Underforsikring betyder kort fortalt, at en bolig er forsikret for et lavere beløb, end det reelt koster at opbygge den fra ny. Det kan få store økonomiske konsekvenser, selv ved mindre skader. Hvis et hus med en reel genopbygningsværdi på 3 millioner kroner kun er forsikret for 2 millioner kroner, er boligen underforsikret med 33%.

Sker der en delvis skade, som for eksempel en vandskade til 100.000 kroner, vil forsikringsselskabet i mange tilfælde reducere erstatningen med den samme procentsats. Boligejeren får i dette eksempel kun udbetalt 67.000 kroner og skal selv betale de resterende 33.000 kroner. Ved en totalskade, hvor huset brænder ned til grunden, mangler der 1 million kroner til at genopføre et tilsvarende hus.

Prisstigninger udhuler dækningen

Mange boligejere har tegnet deres forsikring for 5, 10 eller 15 år siden. Selvom de fleste forsikringssummer bliver indeksreguleret hvert år, har de seneste års ekstraordinære prisstigninger på træ, beton, stål og timelønninger til håndværkere overhalet de almindelige indeks.

Samtidig glemmer mange at opdatere deres forsikring, når de bygger om. En ny udestue, en udnyttet førstesal eller et nyt luksuskøkken øger boligens værdi og genopførelsespris. Hvis disse ændringer ikke er registreret hos forsikringsselskabet, fanger bordet i skadesøjeblikket.

Sådan undgår du klemmen

Det første skridt er at undersøge, om boligen er forsikret på en såkaldt fuldværdiaftale eller en sumforsikring. En fuldværdiforsikring dækker som udgangspunkt den fulde genopbygning af huset, uanset hvad prisen på materialer er i dag, forudsat at alle oplysninger om boligens størrelse og standard er korrekte.

Er boligen derimod sumforsikret, er der sat et fast loft over udbetalingen. Her er det afgørende at få vurderet, om beløbet stadig er tidssvarende. Det anbefales at gennemgå policen en gang om året og altid kontakte forsikringsselskabet efter større renoveringer. 10 minutters tjek kan forhindre en personlig økonomisk katastrofe.