Mange danskere sparer op gennem et helt arbejdsliv uden en klar plan for, hvordan pengene bedst hæves og bruges. En struktureret tjekliste sikrer, at opsparingen rækker længere og modvirker unødvendige skattesmæk.

Få overblik over udbetalingerne

Første skridt handler om at kortlægge alle pensionsordninger. Danskere har ofte opsparinger stående flere steder fra tidligere ansættelser. Ved at samle kendskabet til ratepensioner, livrenter og aldersopsparinger kan rækkefølgen af udbetalingerne planlægges optimalt. Frie midler og aldersopsparing bør typisk bruges før ratepension, da de ikke modregnes i folkepensionens tillægsbeløb.

Gæld og faste udgifter

Faste omkostninger ændrer sig ved overgangen til seniorlivet. En gennemgang af boliglån og øvrig gæld er afgørende. At afdrage dyr gæld inden arbejdsophør giver et større månedligt råderum. Samtidig skal budgettet tilpasses nye vaner, hvor udgifter til transport til jobbet falder, mens poster til fritid og rejser ofte stiger i de første aktive år.

Juster risikoen på investeringerne

Når udbetalingerne nærmer sig, skal risikoen på den investerede opsparing tilpasses. Penge, der skal bruges inden for 3 til 5 år, hører sjældent hjemme i volatile aktier. En gradvis omlægning til obligationer eller kontanter beskytter mod store kursfald lige før tilbagetrækningen. Omvendt bør midler, der først skal bruges om 15 år, fortsat have en vis aktieandel for at slå inflationen.

Et grundigt tjek af pensionsordninger og gæld et par år før tilbagetrækningen giver tryghed og sikrer maksimalt udbytte af den opsparede formue.