En solid økonomisk buffer giver ro i maven, men det er spild af penge at lade alt for mange kontanter stå og miste værdi til inflationen på en almindelig bankkonto. Det handler om at finde den rette balance, så du både er sikret mod uforudsete udgifter og lader resten af din formue arbejde i investeringer.

Målet for en nødopsparing afhænger af dine månedlige udgifter, dine faste forpligtelser og din jobsikkerhed. I Danmark har vi et stærkt sikkerhedsnet med a-kasse og dagpenge, hvilket betyder, at de færreste behøver de enorme buffersummer, som ofte anbefales i udlandet. Alligevel bør du have en plan, der passer præcis til din livssituation.

Tommelfingerreglen for den rette buffer

For en gennemsnitlig dansk lønmodtager med fast job og medlemskab af en a-kasse er en buffer på 3 måneders faste udgifter ofte passende. Hvis du har faste månedlige udgifter for 20.000 kroner, bør der altså stå 60.000 kroner på en lettilgængelig konto. Denne pulje skal dække pludselige regninger til tandlægen, en defekt vaskemaskine eller reparation af bilen.

Hvis du er selvstændig erhvervsdrivende, har uregelmæssig indkomst eller arbejder i en branche med høj risiko for fyringer, bør bufferen skrues op til mellem 6 og 12 måneders udgifter. Det samme gælder, hvis du har forsørgerpligt over for flere børn, eller hvis din husstand kun er afhængig af én enkelt indtægt.

Justér din opsparing efter din alder

Behovet for kontanter ændrer sig gennem livet. Unge i 20erne, der bor til leje og ikke har bil eller børn, kan ofte nøjes med en lille buffer på 10.000 til 15.000 kroner. Risikoen for store, pludselige udgifter er minimal i denne fase af livet.

I 30erne og 40erne stiger behovet markant. Her stiftes der familie, og mange køber ejerbolig og bil. Fast ejendom og transportmidler er de største kilder til uforudsete udgifter, og derfor bør bufferen her være på sit maksimale niveau. Når du runder 50 eller 60 år, og børnene måske er flyttet hjemmefra, falder de løbende udgifter igen, men her kan det være fornuftigt at opbygge en likvid reserve til at overgå til pensionisttilværelsen.

Sådan placerer du pengene bedst

En nødopsparing må aldrig investeres i volatile aktier, da du risikerer at skulle sælge med tab, netop når du mangler pengene. Men lad dem ikke stå til 0% i rente. Flere danske banker tilbyder i dag opsparingskonti med variable renter på 2% til 3% uden bindingsperiode. Det sikrer, at pengene bevarer en del af deres købekraft, mens de venter på at blive brugt.

Gennemgå dine faste udgifter i dag og gang beløbet med 3 for at se, om din nuværende buffer matcher dit reelle behov. Alt herover bør som udgangspunkt investeres langsigtet.