Renterne på boliglån har taget et markant hop opad, og det gør det dyrere at være boligejer. På blot et halvt år er prisen på et fastforrentet lån steget med 17.640 kroner om året for hver million, der lånes. Det presser mange til at overveje alternativer, hvor det variable lån lige nu fremstår som den billigste løsning på kort sigt.

Variabel eller fast rente

Valget står i dag mellem tryghed og råderum. Det fastforrentede lån på 5% giver fuld sikkerhed mod fremtidige rentestigninger, men prisen er høj. For et lån på 2 millioner kroner betyder den faste rente en månedlig ydelse efter skat på cirka 10.400 kroner. Hvis man i stedet vælger et variabelt F-kort-lån, lander den månedlige ydelse på omkring 8.100 kroner efter skat. Det giver en kontant besparelse på 2.300 kroner hver eneste måned.

Prisen på den hurtige besparelse er risiko. Med et variabelt lån kender man kun sin rente i et halvt år ad gangen. Stiger renten yderligere, kan den månedlige besparelse hurtigt blive spist op af højere ydelser. F-kort er derfor kun for boligejere, der har luft i budgettet til at klare pludselige stigninger i de månedlige udgifter.

Sådan tester du din økonomi

For at finde det rette lån skal man opgøre sin egen risikovillighed. En god tommelfingerregel er at beregne, om økonomien kan holde til, at den variable rente stiger med 3 procentpoint. Hvis budgettet hænger sammen ved denne stresstest, kan det variable lån være en god genvej til at spare penge her og nu. Hvis budgettet derimod skrider ved en stigning, bør man vælge det fastforrentede lån for at sove roligt om natten.

Det er også muligt at vælge en mellemvej som F3 eller F5, hvor renten er låst i henholdsvis 3 og 5 år. Her får man en lavere rente end det faste lån, men samtidig en midlertidig beskyttelse mod rentestigninger. Man skal dog være opmærksom på, at det kan være dyrt at komme ud af disse lån før tid, hvis boligen skal sælges.

Gennemgå dit lån nu

Med de nuværende store udsving på rentemarkedet bør alle boligejere tage et tjek på deres realkreditlån. Det næste skridt er at logge på netbanken, finde den aktuelle restgæld og regne på, hvad et skift til enten variabel eller fast rente vil betyde for den månedlige udbetaling. En årlig besparelse på mange tusinde kroner er inden for rækkevidde, hvis man tør tage risikoen.