Det kontantløse samfund er blevet virkelighed mange steder, men fraværet af fysiske penge skaber uventede udfordringer. Forbrugere uden adgang til smartphones, stabile internetforbindelser eller traditionelle bankkonti bliver i stigende grad efterladt på perronen. Det tvinger nu fintech-sektoren over i en ny fase, hvor fokus skifter fra blot at fjerne kontanter til at bygge fleksible og inklusive betalingssystemer.

Sverige som testområde

Sverige har længe været det globale udstillingsvindue for et kontantløst samfund. I december 2022 udgjorde fysiske kontanter under 1,5% af den samlede svenske pengeforsyning, og kontantbetalinger udgjorde mindre end 10% af alle transaktioner. Men denne hurtige udvikling, drevet af markedskræfter og digitale værktøjer som Swish og BankID, har en mørk bagside.

Udfasningen af kontanter har skabt store barrierer for økonomisk og socialt udsatte grupper. Når kommercielle banker og digitale platforme står for både identifikation og betaling, bliver folk uden traditionelle bankkonti eller moderne smartphones låst ude af hverdagen. Det gælder alt fra køb af busbilletter til almindelig dagligvarehandel. Fra 2017 til 2022 faldt antallet af svenske bankfilialer med kontantservice over skranken drastisk fra 660 til 134, hvilket begrænser mulighederne for dem, der er afhængige af fysiske penge.

Infrastruktur uden barrierer

Problemet bunder i, at moderne betalingssystemer kræver en række tætforbundne elementer: en kompatibel smartphone, en aktiv internetforbindelse, digitale ID-løsninger og en traditionel bankkonto. Hvis bare ét led i denne kæde svigter, falder muligheden for at handle på gulvet.

Det skaber et stærkt kommercielt behov for nye løsninger. Fremtidens vindere inden for fintech er de virksomheder, som udvikler systemer, der kan fungere uafhængigt af dyre telefoner eller konstante datalinker. Det indebærer offline-betalinger, biometriske kort og mere fleksible måder at bekræfte sin identitet på, så overholdelse af reglerne sikres uden at udelukke brugerne.

Mastercard satser på bredden

For investorer åbner denne udvikling op for nye muligheder hos store aktører, der har indset, at fremtidig vækst kræver inklusion af de milliarder af mennesker, som i dag står udenfor det digitale marked. Mastercard, som har en markedsværdi på omkring 484 milliarder dollar og en aktiekurs omkring 536 dollar, har gjort denne dagsorden til en central del af sin forretning. Efter at have bragt 500 millioner mennesker uden bankforbindelse ind i det digitale system, har selskabet sat et nyt mål om at nå yderligere 1 milliard mennesker samt 50 millioner små virksomheder.

Teknologiske løsninger, der bygger bro mellem avanceret infrastruktur og de mest basale behov, bliver afgørende fremover. Den næste bølge af finansiel innovation handler derfor ikke om at fjerne de sidste mønter, men om at sikre, at alle kan betale, uanset hvor digitale de er.