Mange tager gæld med ind i alderdommen i troen på, at de faste betalinger let kan klares over det månedlige budget. Små månedlige afdrag som et billån eller en boligpost koster dog langt mere på en pensionsopsparing, end tallene umiddelbart viser.

Dyrt at betale afdrag med pensionskroner

Et månedligt lån på 600 dollar, svarende til ca. 4.100 kroner, kræver væsentligt større udbetalinger fra en skattepligtig pensionsopsparing. Ved en beskatning på 12% skal der trækkes omkring 682 dollar om måneden for at dække udgiften. Det svarer til 8.182 dollar eller cirka 56.000 kroner om året. Med tommelfingerreglen om en årlig udbetaling på 4% kræver et enkelt sådant lån en opsparing på over 204.000 dollar alene for at betjene gælden frem for at dække almindelige leveomkostninger som mad, forsikringer og rejser.

Gælden vokser blandt ældre

Den gennemsnitlige gæld for husstande ledet af personer mellem 65 og 74 år ligger i dag på 45.000 dollar. For de ældste borgere på 75 år og derover er gælden steget markant over de seneste tre årtier. Hvor den gennemsnitlige gæld i 1992 lå på under 5.000 dollar, er den i 2022 nået op på 36.000 dollar.

Tidlig tilbagetrækning rammer opsparingen hårdt

Mange planlægger at forlade arbejdsmarkedet før tid. Cirka 18% ønsker at stoppe som 55-årige eller yngre. At stoppe så tidligt øger dog risikoen for at tømme formuen. En tilbagetrækning som 55-årig forlænger pensionsperioden fra 25 til 35 år, samtidig med at man går glip af 10 års indbetalinger og renters rente-effekt på opsparingen. Samtidig skal private sygeforsikringer finansieres i op til 10 år, før offentlige ordninger træder i kraft ved det 65. år.

Offentlige ydelser står over for faldende reserver

At basere hele alderdommen på offentlige overførsler indebærer en reel risiko. De amerikanske Social Security-reserver ventes at løbe tør i fjerde kvartal af 2032. Sker der ingen ændringer, vil de løbende skatter derefter kun dække 78% af de lovede udbetalinger. En månedlig ydelse på 2.000 dollar falder i så fald til 1.560 dollar, hvilket efterlader et årligt tab på 5.280 dollar eller omtrent 36.000 kroner. Størrelsen på den private opsparing afgør direkte, hvor mærkbart et sådant indtægtstab bliver.

En målrettet afvikling af gæld og en realistisk tidsplan for arbejdsophør er den mest effektive måde at sikre økonomisk frihed på i seniortilværelsen.