Rigtig mange forældre vil gerne hjælpe deres børn ind på det svære boligmarked, men en underskrift som kautionist eller meddebitor kan give et alvorligt økonomisk bagslag senere i livet. Mange overser nemlig, at hjælpen trækker direkte fra ens egen fremtidige låneevne.

Når du skriver under på dit barns boliglån, ser banken ikke blot aftalen som en venlig håndsrækning. Juridisk og kreditmæssigt hæfter du fuldt ud for gælden. Det betyder, at barnets månedlige terminer og samlede gæld bliver lagt direkte oven i dine egne økonomiske forpligtelser, når banken beregner din gældsfaktor.

Hjælpen rammer din gældsfaktor

Danske pengeinstitutter vurderer låntagere ud fra stramme regler om rådighedsbeløb og gældsfaktor, hvor den samlede gæld som hovedregel ikke må overstige 4 gange husstandens årsindkomst. Hvis du har kautioneret for et lån på 2 millioner kroner, tæller dette beløb med i din personlige gældsbog.

Det kan få store konsekvenser, hvis du senere i livet vil sælge parcelhuset og købe en mindre seniorbolig eller et sommerhus. Selvom dit barn passer sine betalinger til punkt og prikke, og aldrig har misset en eneste termin, kan din egen låneansøgning blive afvist i banken, fordi din samlede gældsfaktor er blevet for høj.

Pas på din kreditværdighed

Der er også en anden stor risiko forbundet med at dele et lån. Hvis dit barn skulle komme ud for arbejdsløshed, sygdom eller af andre grunde misser en betaling, bliver det registreret direkte på din profil. Din kreditværdighed falder øjeblikkeligt, og i værste fald kan du ende i et register over dårlige betalere, selvom din egen personlige økonomi er helt sund.

Før du skriver under på en kautionsaftale eller går med på et lån som meddebitor, bør du derfor altid få banken til at lave en beregning af, hvad det gør ved dit eget økonomiske råderum på 10 og 15 års sigt. En alternativ løsning kan være et tidsbegrænset og rentefrit familielån, som ikke belaster din kreditværdighed på samme direkte måde.