Mange danskere med dyr forbrugsgæld drømmer om at blive gældfrie i en fart, og tanken om at hente pengene i pensionsopsparingen kan virke fristende. Men at hæve pensionen før tid for at betale af på gælden er næsten altid en dårlig forretning, der ender med at koste dyrt.

Den dyre fælde ved førtidshævning

Når du indbetaler til en ratepension eller en livrente, får du fradrag i skat. Til gengæld har staten sat lås på pengene frem til pensionsalderen. Hvis du vælger at bryde denne lås og hæve pengene før tid, udløser det en kontant afgift til staten på hele 60%. For aldersopsparing, som ikke giver fradrag ved indbetaling, koster en førtidshævning en afgift på 20%.

Skal du eksempelvis bruge 10.000 kroner til at betale en kassekredit ud, skal du hæve hele 25.000 kroner på din ratepension. De 15.000 kroner går direkte til statskassen i strafafgift. Det gør det til en ekstremt kostbar måde at skaffe likvide midler på.

Renter over for tabt afkast

Selv en meget dyr kviklånsrente eller et kreditkort med en rente på 20% om året kan sjældent retfærdiggøre tabet på 60% i afgift. Hertil kommer tabet af den fremtidige renters rente-effekt. Penge på en pensionskonto vokser år efter år i et miljø med lav beskatning af afkastet på kun 15,3%. Tager du pengene ud nu, mister du hele den langsigtede vækst i din opsparing.

De bedre alternativer

I stedet for at røre pensionen bør du lægge et stramt budget for at finde de nødvendige penge i hverdagen. Du kan stoppe nye indbetalinger til pensionen midlertidigt for at bruge de ekstra kontanter på lønkontoen til at afdrage gælden. Det koster ikke strafafgift. En anden mulighed er at omlægge den dyre gæld til et billigere banklån med lavere rente, mens du afvikler beløbet.

Lad pensionspengene stå uanset hvor fristende det er at bruge dem til gældsafvikling. Gør i stedet brug af midlertidige indbetalingsstop eller omlægning til billigere lån for at få bugt med de dyre kreditter.