At skrive under som meddebitor eller kautionist for familiemedlemmer kan hurtigt forvandle en vennetjeneste til et økonomisk mareridt. En bank kræver kun en ekstra underskrift, når hovedlåntageren ikke har indkomst eller kreditværdighed nok til at bære gælden alene. Hvis den oprindelige låntager stopper med at betale, hæfter man fuldt ud for hele beløbet.

Fælden klapper ved manglende betalinger

Når man hæfter for andres boliglån, tæller hele restgælden direkte med i ens egen gældsfaktor. Det forringer mulighederne for selv at optage lån til bil eller ny bolig. I et konkret tilfælde fra Phoenix kautionerede et ægtepar for svigerforældrenes boliglån. Svigerforældrene stoppede betalingerne på boligudgiften, som løber op i omkring 2.000 dollar om måneden — cirka 14.000 kroner — fordelt på 1.700 dollar til realkredit og 315 dollar i faste ejerudgifter. Det svarer til cirka 24.000 dollar eller over 165.000 kroner om året. Resultatet er varsler om lønindeholdelse og ødelagt kreditværdighed for den ægtefælle, der skrev under.

Stigende renter spærrer flugtvejen

Den klassiske vej ud af et fælles lån er en omlægning, hvor den reelle beboer overtager gælden alene. Den dør smækker i, hvis renten stiger eller kreditværdigheden forringes af misligholdte terminer. En fast 30-årig rente på 7,28% gør en refinansiering langt dyrere end ved en rente på 5,98%, som var niveauet tidligere på året. På et lån på 300.000 dollar betyder rentehoppet på 0,98 procentpoint en ekstraudgift på 258 dollar om måneden — næsten 1.800 kroner — eller over 3.000 dollar ekstra om året. Hvis låntageren i forvejen ikke kan betale den lave ydelse, godkender banken aldrig en omlægning til en højere rente. Nægter beboerne samtidig at sælge boligen, er der ingen vej ud.

Reglen før du skriver under

Går man med overvejelser om at hjælpe børn eller familie ind på boligmarkedet som kautionist eller medunderskriver, skal udgangspunktet altid være det samme: Man skal have råd og vilje til at overtage hele ydelsen selv fra dag 1. Kan budgettet ikke holde til at dække lånets fulde månedlige krav uden hjælp fra den anden part, skal man lade være med at skrive under.